Microfinanciamiento y las MDMs

Las microfinanzas, y el impacto que producen, van mas allá de los prestamos para negocios. La gente pobre usa los servicios financieros no solo para inversiones en los negocios de sus microempresas sino también para el financiamiento de educación y salud, el manejo de emergencias hogareñas y la satisfacción de una gran variedad de otras necesidades de efectivo. La disponibilidad de servicios financieros para hogares pobres es por lo tanto un factor crítico en el logro de las Metas de Desarrollo del Milenio (MDMs).

Los servicios de microfinanciamiento ayudan a elevar los ingresos y los activos así como a disminuir la vulnerabilidad de los clientes del microfinanciamiento. CRECER (Crédito con Educación Rural) en Bolivia descubrió que los ingresos de dos tercios de sus clientes se habían incrementado después de haber ingresado en el programa. Y en Zimbabwe los clientes fueron capaces de mantener sus niveles de consumo aun encarando incrementos en los precios de la comida. La experiencia demuestra que este impacto sobre el alivio de la pobreza se intensifica cuanto más tiempo los clientes permanecen en el programa, reforzando por lo tanto los beneficios de continuar dentro del programa. Los clientes de BRAC (Comité por el Progreso Rural de Bangladesh) que se quedaron en el programa por más de cuatro años incrementaron sus gastos del hogar en un 28% y sus activos en un 112%. SHARE (La Sociedad para Ayudar a Despertar a los Pobres Rurales a través de la Educación) en la India documentó que el 75% de sus clientes que participaron por periodos mas largos en el programa evidenciaron mejoras significativas en su bienestar económico y que la mitad de sus clientes salieron de la pobreza.

Una de las primeras cosas que la gente pobre de alrededor del mundo hace con su nuevo ingreso proveniente de una microempresa es invertir en la educación de sus hijos. BRAC (en Bangladesh), SEWA (La Asociación de Mujeres Auto-empleadas, en la India) y Save the Children (Salven a los Niños, en Honduras), evidenciaron que los hijos de sus clientes tenían más probabilidades de ir a la escuela, quedarse en la escuela por más tiempo y tener tasas de deserción más bajas. De hecho, muchas IMFs están desarrollando nuevos servicios de crédito y de ahorro específicamente orientados hacia el pago de los gastos escolares.

Las familias de aquellos que acceden a los servicios microfinancieros tienen mejor salud que aquellos que no lo hacen. Ingresos mayores y más estables, generalmente, conllevan a una mejor nutrición, condiciones de vida y cuidados de salud preventivos. Algunas IMFs proveen también educación para la salud, usualmente en la forma de mensajes cortos y simples sobre cuidados de vacunación, consumo de agua potable, y asuntos relativos al embarazo. Los clientes de FOCCAS (Fundación para el Crédito y la Asistencia Comunitaria) en Uganda, que recibieron instrucciones sobre el amamantamiento, cuidados de salud preventivos y planificación familiar, tuvieron prácticas de salud mucho mejores que las de los que no eran clientes. Casi 95% de los clientes se involucraron en mejores prácticas de salud para sus niños comparados con 72% de los que no eran clientes. Y 32% de los clientes habían tratado al menos un tipo de práctica preventiva del SIDA en comparación con un 18% de los que no eran clientes.

Las IMFs han seleccionado generalmente a mujeres porque las consideran mejores prestatarias, pero también lo han hecho para romper con la tradicional exclusión de las mujeres de esos servicios. Muchos diseñan sus servicios para incidir en las inequidades de género prevalecientes. Un efecto positivo en cuanto al empoderamiento de las mujeres, con mujeres siendo dueñas de más activos y jugando un papel más activo en los procesos de toma de decisión está siendo observado en muchos países incluyendo Nepal, Bangladesh, India, Bolivia y Ghana.

Las MDMs incluyen la reducción del número de aquellos que viven en pobreza absoluta a la mitad (los 1,2 millones de personas que se estima viven con menos de un dólar americano por día). Aunque pueda parecer financieramente poco factible para las IMFs el atender a aquellos en pobreza absoluta, programas de diseño innovativo han sido capaces de contrarrestar los costos adicionales en que estas organizaciones incurren por crédito otorgado, para la prestación de créditos de muy bajo monto.

No todos pero la mayoría de los extremadamente pobres pueden usar préstamos de bajo monto de manera efectiva y, un número cada vez mayor de IMFs ahora atienden a dichos clientes y aun así cubren sus costos a través de enfoques bancarios simplificados y costo-efectivos. Con una gerencia firme y operaciones eficientes, la escala masiva que se requiere para alcanzar el billón de personas indicadas por las MDMs es posible.

La pobreza no puede ser derrotada con una sola intervención. La gente pobre necesita empleo, escolarización y cuidados de salud. Algunos de los más pobres necesitan un ingreso inmediato o una ayuda humanitaria para sobrevivir. El acceso a los servicios financieros forma una base fundamental sobre la cual otras intervenciones esenciales se sustentan. Más aún, las mejoras en cuanto a cuidados de salud, consejos nutricionales y educación pueden ser sostenidas sólo cuando los hogares han incrementado sus ingresos y su control sobre sus recursos financieros. Y lo bonito de las microfinanzas es que cuando los programas alcanzan la sostenibilidad financiera, pueden llegar mucho más allá de los límites de los escasos recursos de los donantes.

Syed Hashemi,
Especialista Senior de Microfinanzas
Grupo Consultivo para Asistir a los Pobres
Banco Mundial
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Washington DC 20433
USA
T +1 (0)202 4739594
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Shashemi@worldbank.org

'Ver también

'Is Microfinance an Effective Strategy to Reach the Millennium Development Goals?' (¿Es el microfinanciamiento una estrategia efectiva para alcanzar las Metas de Desarrollo del Milenio?), CGAP Focus Note #24, de Elizabeth Littlefield, Jonathan Morduch and Syed Hashemi, January 2003 www.cgap.org/docs/FocusNote_24.html

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